Sondertilgungsrecht bei der Immobilienfinanzierung

Das Sondertilgungsrecht kann für viele Käufer eine echte Entscheidungshilfe bei der Wahl des richtigen Immobilienfinanzierung sein. Doch worauf genau gilt es bei der Sondertilgung zu achten? Bieten Banken den Service kostenlos an oder muss man dafür zahlen? Eine zinslose Sondertilgung bieten nur die wenigsten Banken an. 

Sondertilgungsrecht – Was bedeutet das?

Bei einer Immobilienfinanzierung legt man normalerweise feste monatliche Beträge fest, mit denen Du den Kredit Stück für Stück zurückzahlst. Je nach Laufzeit und Kredithöhe ändern sich die Konditionen und auch die Zinsen. Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung außerhalb der festen monatlichen Beiträge. Durch eine Sondertilgung wird das Darlehen schneller zurückgezahlt, wodurch die Restschuld sinkt, die Laufzeit sich verkürzt und Du insgesamt weniger Zinsen zahlst.


Lohnt sich die Sondertilgung für mich?

Bei den meisten Banken ist das Sondertilgungsrecht mittlerweile „kostenlos“ dabei. Das kommt daher, dass viele Menschen ihre Immobilie durch Sondertilgungen schneller abbezahlen möchten. Bei einigen Banken muss man sich dieses Recht jedoch gegen eine Zinserhöhung erkaufen. Die Frage, die es dabei zu beantworten gilt: Lohnt sich die Sondertilgung?
Jeder Käufer muss also einschätzen können, ob einerseits eine Sondertilgung in den nächsten Jahren realistisch ist, andererseits ob man mit der Sondertilgung Geld spart.

Beispiel einer Sondertilgung

Du erhältst eine Immobilienfinanzierung mit einem Zinssatz von 1,0%. Eine Sondertilgung von 10.000 EUR ergibt eine Ersparnis von 100,- EUR pro Jahr. Die Verringerung der monatlichen Belastung ist also nicht wirklich bemerkbar, das Geld aber nicht mehr kurzfristig verfügbar. Weiterhin könnte man die 10.000 auch anderweitig einplanen: Es könnte als finanzieller Puffer für unvorhergesehene Kosten bereitstehen. Man könnte es anlegen und ggf. Rendite erzielen. Du könntest es verleben, oder Dir einen Wunsch damit erfüllen. Darüber solltest Du Dir im Vorfeld bewusst sein. 

TIPP: Wenn die Immobilie möglicherweise während der Zinsbindung verkauft werden soll, solltest Du ein Sondertilgungsrecht vereinbaren. Denn wenn Du das Haus verkaufst und Dein Darlehen vor Ablauf der eigentlichen vereinbarten Laufzeit zurückzahlst, darf die Bank die Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Dabei ist sie verpflichtet diese so zu berechnen, als hätte der Kunde jedes Jahr das Sondertilgungsrecht in Anspruch genommen.


FAZIT:

Mit einer Sondertilgung kannst Du Dein Darlehen schneller zurückzahlen. Solltest Du damit rechnen, dass über mehr Geld verfügen wirst, als Du benötigst, kannst Du ein Sondertilgungsrecht vereinbaren. Auf der anderen Seite kann eine Sondertilgung für Dich auch weniger finanziellen Spielraum für Dich bedeuten. Auch die mögliche Zinserhöhung bei einer Sondertilgung solltest Du bei Deiner Entscheidung berücksichtigen. 

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